それぞれ、「こども保険」「愛児進学保険」と名づけられていますが、いわゆる学資保険です。

• 契約者：男性30歳
• 子供：0歳
• 学資金受け取りのタイミング：下記参照
• 保険料の払込方法：月払い

太陽生命保険「わくわくポッケ」

わくわくポッケには、入園・入学のたびに祝い金を受け取る「すくすくプラン」もありますが、今回は貯蓄性重視の「しっかりプラン」をとりあげます。

わくわくポッケ最大の特徴は、契約者が3大疾病（ガン・急性心筋梗塞・脳卒中）などの病気になった時も、掛金（保険料）の払込が免除になる点です。

教育資金の積み立ては親（契約者）の収入が前提となりますので、３大疾病時の収入を保障できるというのは大きなメリットです。

満期が20歳というのが少し中途半端な印象ですが、５年ごとの利差配当もついていて、手堅い学資保険といえそうです。返戻率は、103.3％で、貯蓄性としてはまずまずです。

教育資金積み立て額と受取タイミングの目安

三井生命保険「スター誕生」

わくわくポッケと同じ条件の15年払いとしても、スター誕生は、満期が18歳となっていて、大学入学のタイミングで200万円をしっかり用意できる上に、返戻率は106.8％と貯蓄性の高さで上回ります。

さらに12年払込の選択が可能で、この場合の返戻率は110.8％まで上がります。
いずれも中学・高校入学時に、20万円の祝い金がついている点も地味に魅力的です。

わくわくポッケと比べると、3大疾病の保障がなかったり、配当金がなかったり・・と「備え」としては劣る面もありますが、利率の高さ、貯蓄性の高さに優れた学資保険です。

高い返戻率の秘密は低解約返戻金型

スター誕生は、学資保険としては珍しい「低解約返戻金型の保険」です。
子どもが（被保険者）10歳になるまでを「低解約返戻期間」となっているので、この期間に解約すると通常の解約金の70％しか返ってきません。その分、保険料を安く設定して返戻率を高くする仕組みです。

三井生命の格付け（安全性）

保険会社の安全性の目安となる「格付け」。
調査会社「スタンダード＆プアーズ」の2011年10月31日現在の三井生命保険の信用格付けは、「BBB-」となっています。（太陽生命保険は「A-」）
他の生保会社と比較すると、厳しい評価であると言えますので、契約者としては気になるところです。

ちなみに、スタンダード＆プアーズの定義では、BBBは「債務を履行する能力は適切であるが、事業環境や経済状況の悪化によって債務履行 能力が低下する可能性がより高い。」（ 格付け基準：スタンダード＆プアーズの格付けの定義を理解する）となっています。

生命保険会社の安全性・格付け

似ているようで性格の違う２商品

一見すると同じような商品構成のわくわくポッケとスター誕生ですが、こうしてくらべてみるとはっきりと性格の違いが見えてくる気がします。

必要な保障をしっかり・インフレリスクにも配当で備えのきく「手堅い」わくわくポッケと、保障を最低限に、教育資金の効率的な積み立てを追及した「貯蓄性」のスター誕生。

なにを重視するかによって、自分に合った学資保険が違ってくるという良い例ではないでしょうか。

学資保険の代わりになる低解約返戻金型保険
低解約返戻金型の保険と、学資保険の違い
ファイナンシャルプランナーに相談するメリット

• 契約者：男性30歳
• 子供：0歳
• 学資金受け取りのタイミング：下記参照
• 学資金（受取り総額）：300万円
• 保険料の払込方法：月払い

※JAのこども共済には、「すてっぷ」の他に、入園・入学祝金の出る「にじ」・「えがお」がありますが、どちらも元本割れしてしまいます。
「教育資金の積み立て」を目的とする場合は適さないので、今回は取り上げません。

JA共済「こども共済　学資型　すてっぷ」

ＪＡのこども共済「すてっぷ」は、貯蓄率を重視した共済で、その名も「学資型」と名づけられています。

一見すると、108.8％となかなかの返戻率となっていますが、教育資金の負担がピークとなる大学入学時の給付金は60万円しか受取れません。

満期の22歳まで給付金があり、長く据え置くことになる分、利率を上乗せして返戻率を上げる仕組みとなっています。

大学在学時の費用・就職時のお祝いにといった目的には沿っているのですが、教育資金の積み立てとしてはあまり適していません。

ちなみに大学入学時にかかる費用は、国公立で192.9万円・私立では256.7万円と言われています。

教育資金積み立て目標額の目安

とはいえ、将来のことはその時になってみないとわかりません。
「将来余裕があればいくらかでも据え置いて少しでもお得に受取りたい・・」ということであれば、低解約返戻金型保険の学資プランをおすすめします。

こども共済や学資保険のような「満期」がないので、返戻金を受け取るタイミングは自由です。その時がきてから据え置くか受取るかを決めることができます。

共済と保険の大きな違いの一つが、保護機構があるかないかという点です。保険会社が万が一破たんした場合には、保護機構によって責任準備金の90％が補償されますが、共済が破たんした場合には保護を受けることはできません。

共済の魅力の一つが「割り戻し金」です。こども共済では、契約後3年目から発生し、契約中はいつでも引き出すことが可能です。
ここ数年の実績では掛け金の1～2％程度という話もありますが、経済情勢などによって変動しますので、学資保険の配当と同じく、インフレリスクにある程度備えることができます。

ＪＡ共済のホームページでは、終身の医療共済とセットで提案されていて、保障とのバランスを売りにしていますが、試算の返戻率（給付率）には医療共済掛け金が反映されていないので注意が必要です。上記の表でも医療共済は含んでいません。

アフラック「夢みるこどもの学資保険」

10年払い済みという選択肢で、119.7％という高い返戻率を実現しているアフラック。
もう一つの高い返戻率の秘密は、JA共済と同じ、学資金受取りのタイミングによります。

大学入学時に100万円を受け取り、その後、大学2年・3年・4年と、「学資年金」という名目で50万円ずつ受取る形式になっています。その間据え置く期間となるので、返戻率が高くなるという仕組みです。

上図の表にはないのですが、実は学資年金を大学入学時にまとめて受取ることもできます。

ただしこの場合、大学２～４年の間にかかるはずの利率が差し引かれた金額となります。
18年払い済みの場合で、受取り額は2,460,630円となり、年金方式に比べると約4万円少なくなります。
それでも、返戻率は109.9％ですので、十分に魅力的ですね...。

もう一点の魅力は、高校入学時の一時金50万円が受け取れることです。

高校入学時にかかる費用は、国公立で100.1万円、私立では183.7万円となっており、大学入学時ほどではないですが、大きな負担がかかります。
実は、この一時金も、受け取らずに利率による利息をつけて据え置くことができます。

こうして見ていくと学資金受取りのタイミングについては、選択肢が多く、比較的自由度の高い学資保険になっているのがわかります。

アフラック「夢みるこどもの学資保険」 vs ソニー生命「学資保険」
富士生命「E-終身」 vs 東京海上「長割り終身」商品比較
ファイナンシャルプランナーに相談するメリット

• 契約者：男性30歳
• 子供：0歳
• 学資金受け取りのタイミング：18年後
• 学資金（受取り総額）：300万円
• 保険料の払込方法：月払い

第一生命「Mickey」の特徴

調べてみてわかったのですが、第一生命の学資保険「ミッキー」は、先日紹介した住友生命の学資保険「スミセイのこどもすくすく保険」とよく似ています。

ミッキーの主な特徴は、

• 最低限の貯蓄性を備えている（主契約のみであれば元本割れなし）
• 払込期間は、15年 or 18年から選べる
• 満期は、18歳 or 22歳から選べる
• 5年ごとの配当付き

特約として医療保障「医のいちばんNEO（Mickey用）」や、「育英年金特約」をつけることができます。

特約をつけない表の例であれば元本割れしないで、貯蓄性と万が一の保障をそなえつつ教育資金の積み立てができます。
ミッキーの15才の学資金100万円は、18才の満期まで受取らずに予定利率で運用して返戻率をもう少しあげることができますが、それを差し引いても富士生命のE-終身と比較すると返戻率では大きな差が出てしまいました。

E-終身を活用するメリット・デメリット

E-終身は、終身タイプの生命保険ですが、その貯蓄性の高さをつかって学資保険と同じように活用することができます。

メリット
低解約返戻金型の終身保険をつかうメリットの１つは、学資金を受け取る（解約する）タイミングを自分で決められるという点です。
払込期間が終わっていれば元本割れすることはありませんし、据え置く期間が長いほど返戻金は多くなります。

また、契約者に万が一のことがあったときの保障も、一般的な学資保険よりも大きくなります。
上記の条件だと親に万が一のことがあった場合、払込期間の途中であっても480万円がすぐに支払われます。

デメリット
低解約返戻金型終身保険の特性上、何らかの事情で払込期間の途中で解約してしまうと、通常の終身保険の70%しか返戻金が返ってこないというリスクがあります。

もう一点は、被保険者が子どもではないので、第一生命のミッキーのような医療保障や、育英年金をあわせて付ける事はできません。子どもの病気・ケガなどの保障が必要であれば、別の保険商品や共済を準備することになります。
逆に言うと、子どもがいてもいなくても関係ないので、子どもの年齢に関係なく、出産前でも加入することできます。

低解約返戻金型の保険と学資保険の違い
ソニー「学資保険」 vs 東京海上「長割り終身」商品比較
富士生命「E-終身」 vs 東京海上「長割り終身」商品比較

富士生命のがん保険「がんベストゴールド」

民主党としては、「子ども手当の理念は変わっていない」と主張しているようですが、所得制限も受け入れ、扶養控除復活も示唆する内容で、当初のマニフェストはもう原型をとどめていません。

10月からは特別措置法で支給額も見直し

子ども手当の現つなぎ法は2011年9月末が期限。
ということで、8月17日の持ち回り閣議でさらに6カ月の特別措置法案が国会に提出されました。
今国会中に成立する見通しです。

■現つなぎ法では、中学生までの子ども1人当たり：１3,000円 / 月。

■特別措置法案（10月から2011年3月末まで）では・・
　　・3歳未満：１5,000円
　　・3歳～小学生（第2子まで）：１0,000円
　　・3歳～小学生（第3子以降）：１5,000円
　　・中学生：１0,000円

となっています。

例え名前が残ってもアテにできない"子ども手当"

もともと民主党が掲げていた「控除ではなく、手当を」というコンセプトはメリットもあった気がしますが、扶養控除廃止の後に手当の減額となると、単に増税では・・と疑いたくもなりますよね。

民主党は、児童手当の拡充をネタに「子ども手当存続します」というチラシを作って非難をあびているようです。
これは民主党に限ったことではありませんが、政党のメンツばかり気にしていまさら"子ども手当"か"児童手当"か名前だけを争っても意味はありません。

今回の見直しも含めて復興財源のねん出は必須かつ急務です。
子どもを持つ家庭への負担増も、０というわけにはいかないでしょうし、妥協点を探ることも必要かもしれません。

せめて、家庭の将来にわたる資金計画がたてられるような、恒久的で国民にとって分かりやすい制度の確立をねがいます。

学資保険の必要性
教育資金の積み立て

今回は住友生命の学資保険「スミセイのこどもすくすく保険」を特集します。
設定条件は以下の通りです。

• 契約者：男性30歳
• 子供：0歳
• 満期学資金受け取りのタイミング：18歳
• 学資金（受取り総額）：300万円
• 保険料の払込方法：月払い

選べる払込期間と満期

「スミセイのこどもすくすく保険」の特徴の一つは、選べる払込期間です。

上記表は、同じ保険期間・同じ学資金で、払込期間が12歳・15歳・18歳と、異なる場合の比較です。

表を見ても分かる通り、同じ条件であれば、払込期間が短いほど返戻率は高くなります。

また、この学資保険は18歳満期と22歳満期を選ぶこともできます。

このサイトでも何度か書いていますが、教育資金の負担は大学入学のタイミングがピークになります。
そのため、18歳満期の学資保険が一般的に理にかなっているといえますが、22歳満期のプランは保険会社に預ける期間が長い分、解約返戻金を大きくすることができます。

貯蓄率や返戻率だけを気にするのであれば、なるべく早く払って、なるべく長く預ける方がお得ということになります。
ただし、一番大切なのは必要な時に必要なお金を子どもに用意してやれること。
無理なく続けられる範囲で計画的かつ着実に教育資金を積み立てることが重要です。

スミセイのこどもすくすく保険のメリット

一定以上の貯蓄性に、5年ごと利差配当もついて、インフレリスクへの備えもできるスミセイのこどもすくすく保険。
ですが、 単純な返戻率では、ソニー生命の学資保険や、低解約返戻金の学資プランと比較すると見劣りしてしまいます。

しかし、上記のとおり、スミセイのこどもすくすく保険は、払込期間と満期が選べることで貯蓄性を上げたり、毎月の保険料を小さくしたりといった調整ができる点が利点です。
12歳・15歳の祝い金についても、所定の利率で満期まで据え置くことも可能なので、状況次第でさらに返戻率は高くできます。

また、特約でこどもの入院・手術保障や、親の介護保障などもつけることができて、柔軟性の高さもそなえています。

ソニー「学資保険」 vs 東京海上「長割り終身」商品比較
富士生命「E-終身」 vs 東京海上「長割り終身」商品比較
第一生命の学資保険「ミッキー」 vs 富士生命「E-終身」学資プラン

今朝の読売新聞一面によると、民主党は子ども手当を廃止にする方向で調整に入ったようです。
先日ぎりぎりで可決した「つなぎ法案」の期限が９月末。
これで、１０月以降は児童手当の復活の可能性が高くなりました。

東日本大震災の復興にかかる財源の確保を優先するとの判断。もともと財源全然確保できてなかったじゃん！と言う声も聞こえてきそうですが。

いっそ児童手当拡充の方が・・

そもそも子ども手当の財源確保のために子どもの扶養控除を廃止したり、支給額をたびたび減額したりでだましだましやってきた子ども手当。こんな調子で綱渡り的に今の法案を続けられても家庭の財源的にはどれぐらいプラスになるのかよくわからない状況です。
子を持つ家庭としては児童手当復活→拡充の流れも、もはやヤブサカではないのですが。

マニフェスト信じて、子ども手当を学資保険の保険料のあてにしている家庭なんかはもう振り回されっぱなしですよね。。

教育資金の確保は計画的に

子どもの扶養控除を廃止した分、負担増になる家庭をどうフォローするのか、被災地の子どもを持つ家庭も一律にしてしまうのか・・まだまだ見通しのたたない状況に変わりはなさそうです。

教育資金の積み立ては多くの場合長期間の固定支出となり、一方で、国の手当ては半年後もわからずアテになりません。
でも、だからこそ、学資保険や、学資金の計画的な積み立てはその必要性を増していると言えます。

子どもが成長し、いざ教育資金が必要になった時に「財源の確保が難しい」事になってしまっては困りますので。

子ども手当特別措置法案2012年3月まで。児童手当復活・拡充へ
学資保険の必要性

現行の子ども手当をとりあえず半年間期間延長する「つなぎ法案」が3月31日午後に可決、成立しました。

これで、9月までは、15歳以下の子ども1人当たり月額1万3000円が所得制限なしで支給されることとなりました。

ちょうど期限となる3月31日に賛否同数→議長決裁で可決という、まさに綱渡り。

否決となれば、児童手当が復活する見込みだったものの、自治体の大混乱で支給もままならない状況が予測されていましたので、可決については「とりあえず」一安心です。

とはいえ、子ども手当を拡充する法案はすでに取り下げ済。10月以降は未定。。

なにかにつけて財源の確保が後手後手・難航続きの民主党ですが、今は東日本大震災の復興にかかる財源の確保と迅速な対応が何よりも急務。

政府までが憔悴している様子では不安をあおるばかりです。
復興に向けて、力強いリーダーシップを発揮していただきたいものですね。。

民主党ついに子ども手当廃止の方向で調整へ
子ども手当特別措置法案2012年3月まで。児童手当復活・拡充へ

そして、このつなぎ法案も、自民・公明両党は反対する構えで成立は難航見込み・・と、なんだかなあといった様相です。

子ども手当法案が3月末で廃案になれば、児童手当が復活する予定ですが、そうなると自治体は子ども手当で上書きされたシステムを児童手当に戻す改修などで大混乱するため、児童手当の支給も間に合わないとか。
もともと子ども手当が2010年度限りの時限立法だったんだから、児童手当のシステムすぐ戻せるようにバックアップとっとけよ！ってパソコンのデータ感覚で思ってしまいますが、事はそんなに簡単じゃないんでしょうか・・。

学資保険の保険料に子ども手当をアテに・・なんて考えていたのが遠い昔のことのようですね。。

2011年4月1日：子ども手当のつなぎ法案可決。児童手当復活の混乱は回避
2011年4月13日：民主党ついに子ども手当廃止の方向で調整へ
2011年8月17日：来年度から児童手当復活・拡充へ。子ども手当は10月～特別措置法案